社保第六险(职工社保可以只买养老保险吗)

社会保障第六保险(社会保障第六保险降)

衰老和死亡是每个人的必经之路。在这条路上，残疾往往是不可避免的，就像一辆高速驶向终点的汽车。谁也不知道它什么时候会半途而废，陷入进退两难的境地。

人口老龄化的背后，是无数家庭难以承受的养老风险:当一位老人不幸失能，家庭成员不得不承担高昂的医疗护理费用，有的甚至辞掉工作，开始漫长的居家养老之路。

失能老人还能有一个体面的晚年吗？

在广州，长期护理保险的试点把这个问题摆在了更多人的面前，我们也在努力深入去寻找答案。

文|李琳

从广州天河区龙洞养老院的全科医生、主治医生，到各种事务经理，郭峰把养老院当成自己的家，深感自己的担子越来越重。他经常思考，如何更好地让老人安享晚年，尤其是重度残疾人。

“奶奶，你怎么了？”一大早，郭峰来巡视。半小时前，护理人员已经为老人们做好了洗漱、进食和简单的康复训练。11月是广州夏末秋初的好季节。阳光透过干净的窗户，静静地洒在各种颜色的薄被子上，清新的风从过道里吹来。

“没事了，没事了……”奶奶张着嘴嘟哝着，不自觉地把头向前伸了伸，想起身打个招呼，结果只是艰难地偏头。

郭峰连忙上前，握着老妇人干瘪的手，二话没说地寒暄着，同时为她量体温、量血压、检查身体有无异味等。

一年前，我70岁的奶奶突发脑梗。虽然被及时送往医院，但还是留下了后遗症——偏瘫。此外，她过去患有糖尿病、高血压、甲亢和慢性腹泻，生活不能自理，必须长期卧床。

照片拍摄者:养老院

孩子要工作，经济条件不宽裕，如何照顾奶奶成了难题。一开始是一家人轮流在家照顾，慢慢的几个孩子也变得疲惫不堪。每天的喂奶、打扫卫生、翻身等工作不仅繁琐，还经常因为护理不专业而让老人受罪。奶奶虽然残疾，但心智还算正常，经常觉得自己拖累了孩子，变得郁郁寡欢。

根据《广州市长期护理保险试行办法》，广州市职工社会医疗保险参保人因年老、疾病、残疾等原因生活不能自理超过6个月。经评估鉴定后，可向长期护理定点机构申请提供基本生活护理和医疗护理服务。

得知这个政策后，今年6月，疫情刚缓过来，家人就把奶奶送到了广州天河区龙洞养老院。经过一个多月的申请评估，奶奶开始享受长期护理保险，每月可以报销2700元的基本生活护理费用和1000元的医疗护理费用，减轻了家庭的经济压力。

不仅如此，养老院还有专业的护士负责老奶奶的饮食起居。“如果你吃饭慢，就跟着她的节奏一个一个喂。喝水慢点，别噎着了。”郭峰说，考虑到奶奶有糖尿病和高血压，还特意为她做了营养餐。每日大小便，护理工会细心协助，有时会弄脏床垫，及时更换。

此前，由于长期卧床，奶奶一直被褥疮困扰。养老院的医护人员每天给他们吃药，定时翻身，怕奶奶伸手挠，特意用枕头把她的手和臀部隔开。

经过2个多月的专业护理，外婆的褥疮治好了，也逐渐和医护人员熟悉起来。虽然她不太会说话，但她仍然喜欢谈论她的家庭生活。

“体温和血压都正常，奶奶。好好休息，一会儿再来看你。”在老妇人巡房之后，郭峰又走进了隔壁老人的房间。

29岁的郭峰是整个养老院里最年轻、最有责任心的人之一。

2012年，郭峰从医科大学毕业后，进入广州市天河区龙洞人民医院工作。第二年，医院创办了养老院，他被调了过来。

刚来的时候，看着那些满脸皱纹，眼窝深陷的老人。年轻的时候，我觉得有点恶心。我不想面对随时可能到来的衰老和死亡。我一直想去一个更有活力的外部世界，体验刺激和新奇。

但他很快就放弃了这些想法。在日常生活中，大多数老年人都很诚实，很容易把医务人员当成自己的亲人。他们喜欢带他们谈论他们的日常生活，并制定计划向他们介绍年轻人。有时候家属来探望，老人送来的零食水果都舍不得吃，却愿意和医护人员以及隔壁床的病人分享，相当热情大方。

郭峰发现自己无法离开这里，养老院的生活充满了家常的味道，就像小时候在爷爷奶奶膝盖下玩耍时一家人的热闹场景。然而，郭峰的祖父母很早就离开了，他自己后来埋头于学校和工作。这种家常味渐渐淡去。当他在这群可爱的老人中时，记忆的闸门渐渐打开，熟悉的亲切和安逸包围着自己，让他感到温暖。

图片:pexels

眨眼间，郭峰在龙洞养老院已经7年多了。“崔萍的婆婆很爱吃糖果，每次看到新的糖果都很开心。君叔总喜欢给我们讲她在云南插队时的生活……”多年过去了，郭峰已经熟悉了每一个老人的习惯和爱好。

中午，窗外的阳光更加温暖。窗户里面，护士们端来了午餐，一口一口地喂着老婆婆和她的朋友们。空空气中弥漫着碎米的清香。

郭峰在院子里巡视，偶尔穿过走廊时，风会吹起他的白大褂。

在一张靠窗的床前，他突然停下来，指了指，“姚博以前住在这里。每次在人群中看到他，都要先跟他打个招呼，不然会生气。去年这个时候，他走了……”

受疫情影响，今年入住养老院的新老人不多。这张床一直空在我面前，床单还算整洁，只是有点冷清和落寞。

姚博是2014年冬天员工送的。这位头发全白的80岁老人，患有高血压、慢性支气管炎、肺心病等一系列疾病，完全残疾。刚来的时候，老人很固执。他对每个人都不满意。他可能下一秒就生气了，从来不听护士的安排。他的饮食和作息不规律。

照片拍摄者:养老院

原来，姚博是广东中山人。年轻的时候四处漂泊，也遇到过其他人，但最后都没有和他结婚。中年后，他在龙洞附近的林场安顿下来，一直工作到退休。退休前，姚博可以在闲暇时和熟悉的同事一起喝茶聊天。退休后，他成了一个真正的孤寡老人，身体一天天萎靡不振。就像那个潮湿阴暗的泥巴宿舍，他变得破败不堪，摇摇欲坠。

他工作了大半辈子的林场已经被时代甩在后面，所有的悲欢离合都没人关心。

知道情况后，郭峰和护士们会有意给姚博更多的照顾，哄他，逗他，和他聊一些事情，为他申请长期护理保险。慢慢地，姚博接受了他们，并开始听护士们的话。他不再赤膊上阵、熬夜，而是把作息调整到养老院的规律生物钟。

2019年秋天，一个普通的下午，85岁的姚博在龙洞敬老院，静静地闭上了眼睛。在他离开之前，姚博已经衰老萎缩，从远处看，他瘦得像个孩子。郭峰一直守在床边，看着那张熟悉的脸，他想，一辈子的苦难，或者在生命的最后几年，还能治愈吗？

没有机会再听到姚博的回答，但郭峰知道答案很可能是肯定的。“好像睡着了，慢慢沉入另一个世界。”回忆起来，郭峰还是忍不住眼眶湿润。他扶了扶眼镜，害羞地笑了笑。

姚博去世后，郭峰和他的同事们帮助他举行了葬礼，并把他的骨灰埋在了墓地。

有时，郭峰会路过姚博生前工作过的林场。风一吹，松柏沙沙作响。“总有喜怒哀乐。老人不说长寿。只要他们没有痛苦的离开，有尊严的告别这个世界，可以吗？”他想。

不久前，三十多岁的赵军辞去了广州某三甲医院护士的工作，进入越秀区新开办的南鼎护理站担任站长，开始了他对长期护理服务的探索。

赵军说，长期护理保险试点以来，护理站如雨后春笋般出现。广州目前有194家长期护理定点机构，很多都是最近两年才成立的。

让赵军感到头疼的是，多年来，公众一直对民营护理站的服务能力存疑。有需求的时候，他们更习惯去公立三甲医院住院。医院人满为患，不堪重负，而护理站却无人问津，不得不下大力气推广。

同时，护理站的制度建设和运行管理存在缺陷。由于行业内没有统一的服务标准，服务质量难以保证，需要各个护理站摸索建立自己的管理制度，摸着石头过河。而长期护理保险的费用限额较低，有利于失能老人。护理站如何在优质服务和低价收费之间取得平衡，保持良好的运营，是一个需要智慧去平衡的难题。

民政部今年3月的数据显示，全国约有4万家养老院，居住着200多万老年人，但工作人员只有37万人，其中真正的护理员只有20多万人。也就是说，平均一个护理员要服务近10个老人。

在龙东养老院工作了六年多的护工刘颖，入行前在增城一家服装厂工作。她是老乡介绍到养老院的，在那里干了6年。“很多和我一起进来的人都走了。”她承认护理不是一件容易的工作。她每天和老人同吃同住，没有周末。她要早上五点起床，帮老人刷牙、洗脸、换尿布、洗澡、喂饭…“尤其是给老人洗澡，可以说是一项体力活，但真的是不花点力气是不行的”。

照片拍摄者:养老院

同时，老年人不听话或者发脾气的时候，不要凶，要吵。有一次，一个护士没忍住，和老人吵了一架，被老人投诉，很快就离开了养老院。

在龙洞敬老院，医养结合的模式已经运行多年，但专业护士依然紧缺。“很多都是从家政行业转来的，很多都是工厂流水线出来的。”郭峰说，为此，新护士必须到第三方机构进行理论培训，然后跟随医院护士学习实践技能，才能真正上岗。

不仅如此，护理人员的流动性很大。他们一般在40到50岁左右，待遇不高。

一方面是护理站的运营没有跟上；另一方面是保险产品不完善。

曾家人向赵军咨询商业长期护理保险，他了解了一圈也没有发现好的产品。

深蓝看发现，目前国内商业长期护理保险产品不多，保费普遍较高，一年一至两万美元不等，有的甚至年保费高达四五万美元，普通收入人群难以承受。更有甚者，这种保险基本与储蓄型保险捆绑，缴费方式为定额缴费，与长期护理的“长期”需求背道而驰。

以某健康保险公司的一款长期保险产品为例。如果30岁的张先生投保，一年要交17700元。交了20年，光保费就高达35万。但满足相应条件后，他只能获得20万长期护理保险金，以及多项健康维护保险金、养老护理保险金、养老护理保险金、疾病身故保险金等。

图片:pexels

“长期护理和医疗、养老很难区分。对于保险公司来说，长期护理存在长尾风险，且因长寿而超额赔付，所以通常与储蓄型保险捆绑，提高平均每件保费，降低长尾风险。”国内某保险公司资深产品精算师透露。

同时，他也表示，一直以来，长期护理的需求并没有作为一个独立的概念在国人心中生根发芽，而是经常与医疗或者居家护理联系在一起。需求没有被激发出来，专业服务跟不上。近年来，政府将长期护理保险作为“第六保险”进行建设，这是国民教育和长期护理科普的一部分。在消费者普遍意识到长期保险的那一天，自主研发的具有杠杆效应的长期保险会被开发出来并供应给市场，但这还需要等待。

一年前，赵军还在医院当护士的时候，医院收治了一位中风患者。他衣衫褴褛，全身肮脏。乍一看，他像是路边的流浪汉。出于好心，医护人员自掏腰包，免费提供护理服务。一年后，虽然生活仍不能自理，但经过精心护理，躺在病床上的流浪汉更有了出生的尊严。

这触动了赵军，他发现在医院之外，有更多需要关爱的人，尤其是失能老人，值得社会关注。

“养老服务是朝阳产业，等待我们一步步去探索。”赵军说，长期护理保险的实施，不仅仅是为了缓解失能老人的经济压力，更重要的是让全社会开始思考，我们能为养老和失能做些什么。

养老是每个人都无法回避的话题。

国家统计局预测，到2050年，将有4.87亿老年人，这意味着三分之一的人将是老年人。

解决养老问题，我们会马上想到社保中的养老保险。

养老保险交了这么多年，退休了能拿多少？如果我想得到更多的钱，我应该做什么？

这些问题都可以在深蓝保险得到解答！

欢迎大家一起探讨。